Банкротство с ипотекой

Недавно ипотечная квартира однозначно включалось в конкурсную массу при банкротстве человека, затем реализовывалась с торгов, а вырученные деньги шли на погашение долга перед банком. Но, с 27.04.2023 года, когда вступило в силу определение Верховного Суда РФ, стал возможен иной сценарий. Теперь банкротство с ипотекой возможно с сохранением залогового имущества и со списанием долгов.

Что изменилось

До тех пор, пока определение ВС РФ не вступило в силу, закон однозначно трактовал ипотеку при банкротстве физического лица – залоговое имущество однозначно включается в конкурсную массу. При этом около 80% от вырученных денег получает кредитор, оставшиеся финансы можно было потратить на погашение прочих долгов.

Но, сейчас всё иначе – люди успешно банкротятся, оставляя за собой право собственности на залоговую недвижимость. Но для этого необходимо соблюдение нескольких условий:

•       Ипотечная квартира – это единственное жильё банкрота в Пензе или в другом регионе.
•       Кредит успешно погашается, просрочек нет.
•       Недвижимость находится в залоге у банка.
•       Реализация единственного жилья с торгов может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей кредитора и заёмщика.

Рассматривая дела с данной позиции, ВС РФ принял определение – единственное жильё не реализовывать при условии, что долгов по ипотеке нет.

Как сейчас проходит процедура признания гражданина финансово несостоятельным, если за ним числится ипотечное жильё

Своим определением Верховный суд РФ создал прецедент. Теперь у банкротов появился шанс сохранить единственное жильё, купленное в ипотеку. В ходе процедуры признания человека финансово несостоятельным, арбитражный суд предлагает заключить мировое соглашение между банком и заёмщиком, которое не будет затрагивать прочие долговые обязательства.

В соглашение должен быть включён детальный и тщательно разработанный план реструктуризации в отношении ипотечного жилья. После этого договорённости о сохранении ипотечного кредита на единственное жильё заёмщика будут выведены из дела о банкротстве без согласия прочих кредиторов.

То есть, заёмщику удаётся избежать взыскания на залоговое имущество, но обязанность по выплате кредита сохраняется в полном объёме. Но, погашать ипотеку нельзя за счёт средств, которые направлены на погашение задолженностей перед другими кредиторами. То есть, заёмщику необходимо привлечь третье лицо (это может быть другой человек или юридическое лицо), которое и будет выступать плательщиком по ипотечному договору.

Такая процедура возможна только при судебном варианте банкротства. Если человек решил признать себя финансового несостоятельным без суда, то есть, через МФЦ, никто предлагать заключить соглашение не будет. Тогда велик риск остаться без ипотечной квартиры, даже если оно относится к категории «единственное жильё».

Пошаговая инструкция

Дела о банкротстве граждан рассматривают только Арбитражный суд. Подать иск может потенциальный банкрот, либо его кредиторы. Предстоит подготовить внушительный комплект документов, в который входит:

•       паспорт должника;
•       документы о семейном положении;
•       документы на несовершеннолетних детей;
•       справки обо всех доходах;
•       опись имущества, включая ипотечную квартиру;
•       выписку из банка о том, что долгов по ипотеке нет;
•       перечень кредиторов с указанием задолженностей;
•       прочую документацию, которая имеет отношение к конкретной ситуации.

Сама процедура будет происходить так:

•       Суду нужно проверить обоснованность поданного заявление. Должник должен доказать, что банкротство – единственный выход из сложившейся ситуации. Долгов много, доход низкий.
•       Если суд выносить определение об обоснованности риска, назначается дата заседания для слушания дела о признании человека финансового несостоятельным. Также суд назначит финансового управляющего, за услуги которого должнику придётся заплатить 25 тысяч рублей.
•       Пока не состоялось судебное заседание, всю работу на себя берёт управляющий. Он изучает реальное положение вещей, устраивает встречи и проводит переговоры с кредиторами. Также он связывается с банком, в котором открыт ипотечный кредит. Совместно составляется план реструктуризации всех долгов, в том числе и ипотечного кредита.
•       План должен одобрить банк. Если вопросов не возникает, залоговое имущество выводится из конкурсной массы. Прочее имущество подлежит реализации, если план реструктуризации по всем долгам не принесёт положительных результатов.
•       Имущество продаётся, вырученные от продажи сумма направляется на погашение прочих долгов.
•       Должник объявляется банкротом, но ипотечная квартира остаётся в его собственности. По кредиту нужно платить вовремя, не допускать просрочек.

С финансовым управляющим нужно заранее обсудить план по «спасению» ипотечного жилья. Тогда его получится сохранить. В противном случае, недвижимость продадут с торгов.

Нужен ли юрист

Юридическая помощь будущему банкроту необходима. Юрист:

•       проконсультирует перед процедурой;
•       поможет подготовить комплект документов;
•       подготовит оптимальный план реструктуризации, который без доработок будет одобрен управляющим и судом;
•       будет представлять интересы клиента в суде;
•       проконтролирует своевременное исполнение судебного акта.

 Юрист поможет сохранить залоговую недвижимость при банкротстве физического лица с ипотекой.